מהו מיחזור משכנתא?

מהו מיחזור משכנתא? מתי משתלם לעשות את זה? האם זה מיועד רק לזוגות שנמצאים כבר במחצית החזר התשלומים, או שזה מתאים גם לזוגות הצעירים? כמה כסף אפשר לחסוך ממיחזור המשכנתא, וכמה פעמים מותר למחזר?

מיחזור משכנתא, בדיוק כפי ששמו מרמז, הוא גילגול המשכנתא מהגורם שממנו נטלתם את המשכנתא לגורם אחר, שמבטיח לכם תנאים טובים יותר – כלומר תשלום ריבית נמוכה יותר. מדוע אנשים עושים את זה, ואף לעיתים קרובות? מהסיבה שמדובר בהרבה מאד כסף. אם למשל לקחתם משכנתא בתקופה בה הריבית היתה כמעט חמישה אחוזים, וכעת הריבית במשק היא בסביבות האחוז וחצי אבל אתם תקועים עם הפוליסה של ריבית חמישה אחוז, אתם יכולים למחזר את ההלוואה, כלומר לקחת הלוואה חדשה בריבית של אחוז וחצי. ההבדל הוא עצום – יתכן שתוכלו לסיים את תשלומי המשכנתא שנה אחת או יותר קודם, לשלם פחות וגם להרגיש פחות את המשכנתא בכל חודש. 

מתי כדאי למחזר את המשכנתא?
אם בתקופה שלקחתם את המשכנתא הריבית היתה גבוהה, וכעת היא נמוכה, אז כדאי לכם למחזר את המשכנתא. אם לקחתם את ההלוואה בריבית נמוכה (כי שזה קורה בשנים האחרונות) וכעת היא עומדת על אותו מספר פחות או יותר, אין לכם סיבה למיחזור מאחר ואין הפרש בין הריביות, שיגרום לכם לשלם פחות בתשלומים הבאים. איך תדעו מה הריבית עכשיו? אתם יכולים להסתכל באתר של בנק ישראל או לשאול ישירות את יועץ המשכנתא שלכם.

מהו מיחזור משכנתא? 1
PIXABAY

האם נהוג למחזר בבנק בו לקחנו את המשכנתא?
למרות שרוב הלווים נוהגים למחזר את המשכנתא שלהם במקומות אחרים שנראים להם יותר אטרקטיביים מהבנק בו לקחו את המשכנתא, בעצם זה לא כל כך משנה, כי סביר להניח שהריבית תעמוד על אותו מספר, ומי שיציע את הריבית הכי נמוכה – ימחזרו את המשכנתא אצלו. עליכם להבין, שזה לא שהבנק "עשה עליכם קופה" ועכשיו מגיע איזה גורם שבא להציל אתכם ומציע לכם ריבית נמוכה. הריבית היא פקטור שתלוי בהרבה גורמים, והיא לרוב די זהה בכל הבנקים ובמוסדות שמעניקים הלוואות. אם לפני עשר שנים לקחתם משכנתא בריבית גבוהה, זו היתה הריבית הנהוגה במשק. ואם עכשיו גורם אחד יציע לכם למחזר את המשכנתא אצלו בתנאי ריבית נמוכה, כנראה שגם גורם שני וגם גורם שלישי יוכלו כעת להציע לכם את אותה ריבית – פחות או יותר. אתם יכולים למחזר את המשכנתא בבנק הקבוע שלכם, ואתם יכולים למחזר אותה במקום אחר. שימו לב שעליכם לשגר לבנק ממנו לקחתם את המשכנתא מכתב התרעה אחרת תצטרכו לשלם סכומים נכבדים בתור קנס, במקום כמה עשרות שקלים עבור ההתרעה. צלצלו ושאלו בדיוק מה צריך לעשות. היתרון שבנטילת משכנתא במקום שונה מנטילת המשכנתא הראשונה, הוא שאתה יכול לקבל תמונה רחבה יותר על כל שוק המשכנתאות, ואתה לא צמוד למשכנתא של הבנק הספציפי שאליו היית מחויב. החיסרון הוא, שאתה שוב לקוח חדש. אף אחד לא יודע אם אתה נחשב לקוח בטוח ובהתאם אתה לא יכול ליהנות מהיתרון שצברת משנים של יציבות בתשלומים כי אתה שוב "התלמיד החדש". 

האם כשממחזרים את המשכנתא, הריבית נשארת נמוכה?
התשובה היא: לא ידוע. בדיוק כפי שלקחתם את המשכנתא בבנק, ואז היא עלתה, ואז היא ירדה, ועכשיו בגלל שהיא נמוכה אתם רוצים למחזר אותה כדי ליהנות מהתנאים החדשים – כך אי אפשר לדעת מה יהיה טיבה של הריבית הנמוכה הנהוגה כעת. בכל מקרה, חבל לא לנצל את הריבית הנמוכה שיש כרגע, כי גם היא תישאר כך רק לשלוש שנים עדיין הרווח יהיה גדול מאד.

כמה כסף אפשר להרוויח ממיחזור המשכנתא?
הרווח כמובן תלוי בהרבה גורמים, ובראשם כמה אתם משלמים בחודש, אבל בהחלט אפשר להגיע לסכומי עתק של מאות אלפי שקלים חיסכון.

 ממה צריך להיזהר כשנוטלים משכנתא?
לא כל גורם שמציע לכם מיחזור של המשכנתא הוא גורם יציב ואמין, שימו לב היכן אתם חותמים. לא הייתם רוצים שהריבית פתאום תקפוץ למימדים מבהילים, ואתם תמצאו את עצמכם בחובות מטורפים. בנוסף, אל תשכחו לעשות התאמה בין ההלוואה החדשה והביטוח על המשכנתא, ואם אתם לא בטוחים או מבינים בזה, כדאי שתתייעצו עם איש מקצוע